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cercle d’analyses des étudiants de banque – monnaie – finance internationales de l’iric accueil a propos navigation de la finance islamique a la crise de dubaï : faillite d’un etat ? 24 janvier, 2010 posté par lacellule dans : liens , ajouter un commentaire la crise de dubaï ne laisse a priori transparaître d’intérêt que celui d’un sujet d’actualité courant comme la crise financière récente et les préoccupations sur les changements climatiques. mais à s’y pencher avec plus d’attention et de « passion », le sujet de cette étude revêt un tout autre intérêt compte tenu de trois observations majeures : la première est le repère géographique de cette crise qui se situe au centre du moyen-orient ; la deuxième observation c’est le caractère de cette crise qui est une crise d’insolvabilité ; et la troisième remarque porte sur l’apparition d’une telle crise dans un pays qui pratique la finance dite islamique. en clair, comment la finance islamique dont on reconnait les principes vertueux n’a – t – elle pas pu empêcher la survenance d’un tel évènement ? ou alors comment les financements des projets pharaoniques conduits par dubaï world [1] n’ont-ils pas attiré l’attention des membres de la « sharia supervisory board [2] » ou encore des organismes tels que « l’islamic financial services board et l’accounting and auditing organization of islamic financial institutions »? comment interpréter les différentes approches conservatrices des lois islamiques en finance ? ce sont les éléments de réponse à ces questions qui constitueront le fil conducteur de notre exposé. notre schéma d’argumentaire s’articulera autour de trois grands mouvements. ainsi traiterons – nous respectivement de la finance islamique dans son historique, ses principes et son étendue, de la crise de dubaï en tant que résultante d’un « effet domino » et son impact dans la remise en question de la structure même de la finance selon la charia [3] finance islamique : qui es – tu ? en accord avec le droit musulman, la finance islamique connaît un succès probant au sein des etats islamiques et des etats laïcs à forte communauté musulmane tels que la france [4] (5 millions de personnes environs), suivi en europe de l’angleterre et de l’allemagne. la finance dite islamique par distinction à la finance traditionnelle est fondée sur des principes inspirés du coran notamment dans son verset 275 de la deuxième sourate. l’islam interdit les transactions tant civiles que commerciales faisant recours à l’intérêt « ribâ » , la spéculation « gharar » ou au hasard « massir» . du fait que la finance islamique soit encadrée par des lois morales religieuses, ceci la lie plus étroitement à la rentabilité financière d’un investissement avec les résultats du projet concret y associé. mais pour mieux comprendre « cette finance islamique », il nous faut préalablement en rappeler l’histoire et ensuite en appréhender les piliers. historique de la finance islamique selon une étude publiée par l’université de princeton (états-unis), l’économiste timur kuran a établi que les principes théoriques de la finance islamique ont une histoire relativement courte, ayant été formulés en grande partie par le théologien pakistanais sayyid abul ala maududi à partir des années 1940. une finance islamique modernisée prit forme dans les années 1970, au carrefour de la montée du pan-islamisme et du boom pétrolier. la guerre des six jours (juin 1967) avait en effet marqué le début du déclin du mouvement nassérien, pan-arabe et séculier, et ouvert la voie à l’hégémonie régionale de l’arabie saoudite, sous la bannière du pan-islamisme. la création, en 1970, de l’organisation de la conférence islamique (oci) regroupant les pays musulmans remit les préceptes économiques de l’islam à l’ordre du jour. les instituts islamiques de recherche économique proliférèrent. en 1974, au sommet de lahore, l’oci décida, dans la foulée du quadruplement des prix du pétrole, de créer la banque islamique de développement. basée à djedda, cette institution posa les jalons d’un système d’entraide fondé sur des principes islamiques. en 1975, la dubaï islamic bank fut la première banque privée islamique à voir le jour, douze années après que la première banque islamique moderne fut créée en egypte. une association internationale de banques islamiques fut créée pour établir des normes et défendre des intérêts communs. en 1979, le pakistan devint le premier pays à décréter l’islamisation de l’ensemble du secteur bancaire. il fut suivi, en 1983, par le soudan et l’iran. il incombait alors aux juristes musulmans d’adapter une tradition pré – capitaliste aux besoins de la société contemporaine. car si la religion se montrait favorable au commerce (profession exercée par le prophète mahomet), elle condamnait les gains générés par la finance « traditionnelle ». le coran stipule par exemple que, malgré leurs apparentes similitudes, les profits générés par le commerce sont fondamentalement différents de ceux issus des prêts (sourate 2, verset 275). de nos jours la finance islamique est implantée dans tous les pays musulmans, et des banques islamiques ont également vu le jour en occident, au royaume-uni et aux etats-unis. qu’est ce que la finance selon l’islam ? principes la finance islamique se caractérise par son adossement à l’islam et les normes que celui-ci implique, ainsi elle s’appuie sur la charia, la loi islamique, dont les principes interviennent dans la définition de produits d’investissement et de financement. la finance islamique fonctionne notamment dans le respect de trois grands principes de la charia : tout d’abord, elle intègre la proscription des intérêts, apparentés à de l’usure (a) ; ensuite, elle nécessite le partage des risques et des profits entre prêteur et emprunteur (b) ; enfin, elle prévoit que toute transaction financière doit être adossée à un actif réel, ce qui exclut en théorie les produits dérivés (c). a) la proscription de l’intérêt l’interdiction de l’intérêt « riba » terme désignant à la fois l’intérêt et l’usure. la prohibition de l’intérêt résulte du verset 275 de la deuxième sourate du coran: « dieu a rendu licite le commerce et illicite l’intérêt ». afin d’expliciter ce verset, un hadith de mahomet expose les règles du commerce légal. ce hadith a une portée générale parce qu’il vise six produits dits « ribawi » : or, argent, froment, dattes, blé et sel. tout échange de produit identique (or contre or, blé contre blé) avec un avantage pour une personne constitue une opération usuraire, sauf en ce qui concerne les avantages résultant de l’échange de produits de nature différente (or contre blé). en matière d’échanges de monnaie (argent contre argent), tout surplus tiré d’une transaction non basée sur des actifs réels et préalablement possédés par le vendeur est illicite « haram ». entrent dans cette catégorie les contrats de prêt. concrètement, les crédits bancaires – qu’il s’agisse des crédits à la consommation ou des crédits aux entreprises – ne respectent pas cette exigence. b) le partage des gains et pertes dans son deuxième principe, la loi islamique prône le partage des profits et des pertes entre les parties au contrat. concrètement selon la banque islamique de développement (bid), c’est une « forme de partenariat où une partie apporte les fonds et l’autre (moudarib) l’expérience et la gestion. le bénéfice réalisé est partagé entre les deux partenaires sur une base convenue d’avance, mais les pertes en capital sont assumées par le seul bailleur de fonds ». néanmoins l’application du principe est modulable dans la mesure où une participation dégressive est envisageable grâce à un instrument technique islamique de financement des projets, fondé sur la « participation au capital » et assorti de différents types d’arrangements pour la répartition des pertes et profits. ainsi les partenaires (entrepreneurs, banquiers, etc.) contribuent aussi bien au capital qu’à la gestion des projets. les bénéfices sont répartis selon des coefficients préé
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